Банк России: если гражданин отказался от страхования при ипотеке, он должен заключить новый договор страхования

Регулятор подчеркнул, что если от навязанного добровольного страхования отказался гражданин-должник по обеспеченному ипотекой обязательству, то необходимость страхового обеспечения сохраняется (ч. 1 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"). Главный банк страны указал, что аналогичная обязанность у заемщика сохраняется и в тех случаях, если страхование жизни, здоровья или имущества является одним из условий договора об ипотеке.

В связи с этим, как разъясняется, заемщик вправе отказаться от договора страхования в указанных ситуациях, но он должен одновременно заключить новый договор страхования со страховщиком, соответствующим требованиям кредитной организации (письмо Банка России от 22 июля 2016 г. № 53-1-1-5/3896 "Об отказе заемщика от договора страхования").

Необходимо отметить, что с потребительским кредитом ситуация несколько иная – кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств вправе потребовать от заемщика застраховать заложенное имущество за свой счет от рисков утраты и повреждения (ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"). Соответственно, если он не потребует этого, то и обязанность предъявить страховку не сохранится.

Напомним, граждане вправе отказаться от добровольной страховки в течение так называемого "периода охлаждения" (пять рабочих дней с момента заключения договора). При этом уплаченная страховая премия полностью возвращается. Но возможны и случаи, когда страховщик удерживает ее часть пропорционально сроку действия страхования – если гражданин отказался от договора страхования после начала его действия.

Условие о таком праве гражданина страховщики обязаны включать в договоры по большинству видов добровольного страхования, в том числе по страхованию жизни (Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования").