Страхование ответственности владельцев опасных объектов: новые положения

С момента внедрения в 2012 году новой модели страхования ответственности владельцев опасных объектов законодательство в этой сфере отличалось завидным постоянством. К примеру, предыдущие изменения, касающиеся регулирования финансовой дисциплины профессиональных объединений страховщиков, датированы 2014 годом. Однако в текущем году депутаты Госдумы уже трижды принимали законы о внесении поправок в Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (далее – Закон № 225-ФЗ).

Так, в мае изменения были техническими – положения Закона № 225-ФЗ о профессиональных объединениях страховщиков привели в соответствие с новой редакцией гл. 4 части первой ГК РФ о юридических лицах (ст. 6 Федерального закона от 23 мая 2016 г. № 146-ФЗ). А июньские нововведения носили уже существенный характер: был скорректирован порядок истребования профессиональным объединением суммы компенсационных выплат страховщиков от страховой компании (Федеральный закон от 23 июня 2016 г. № 222-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" (далее – Закон № 222-ФЗ). Однако новые положения Закона № 225-ФЗ в июньской редакции заработают только начиная с декабря этого года.

При этом уже с 6 сентября Закон № 225-ФЗ действует в редакции Федерального закона от 9 марта 2016 г. № 56-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (далее – Закон № 56-ФЗ). Причем эти поправки самые масштабные из числа вносимых за последнее время.

Правительство, которое инициировало нововведения, подчеркивает: новая редакция Закона № 225-ФЗ направлена в первую очередь на защиту имущественных интересов населения и организаций, которым может быть причинен вред в результате техногенных аварий. Кроме того, назрела необходимость устранения ряда правовых неопределенностей, выявившихся в в ходе ликвидации последствий ряда чрезвычайных ситуаций.

Решать эти задачи предлагается не только, к примеру, посредством расширения мер защиты выгодоприобретателей, имеющих право на страховые выплаты, но и путем совершенствования порядка страхования опасных объектов, в том числе за счет расширения субъектов обязательного страхования.

Подробнее о нововведениях – в материале.

Расширены круг потерпевших и перечень опасных объектов

В первую очередь, пересмотрено определение понятия "потерпевшие". Речь о лицах, имеющих право на возмещение вреда, причиненного в результате техногенных аварий. Так, до поправок было установлено, что помимо непосредственно пострадавших граждан правом на получение страховой выплаты обладают только лица, утратившие кормильца (ст. 1088 ГК РФ). К числу таковых, к примеру, могут относиться:

• нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего;
• член семьи умершего, ухаживающий за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего, не достигшими 14-летнего возраста;
• лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными в течение пяти лет после его смерти, и т. д. (п. 1 ст. 1088 ГК РФ, п. 1 ст. 2 Закона № 225-ФЗ).

А после вступления в силу положений Закона № 56-ФЗ правом на получение страховой или компенсационной выплаты могут воспользоваться не только перечисленные в ГК РФ лица, но и супруг, родители, дети потерпевшего в случае его смерти, а также те лица, у которых потерпевший находился на иждивении. Однако это право они получат при условии отсутствия иных претендентов на возмещение вреда в порядке ст. 1088 ГК РФ. При этом же условии указанные граждане получат право на компенсационные выплаты, осуществляемые в ряде случаев профессиональными объединениями страховщиков (подп. "а" п. 1, подп. "а" п. 6, подп. "а" п. 11 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

Также было уточнено понятие "авария на опасном объекте". Отметим, что это определение является особенно важным, так как обязательное страхование гражданской ответственности распространяется именно на случаи аварий. При ином инциденте, не подпадающем под это определение, вред потерпевшим возмещается непосредственно собственником объекта, эксплуатирующей организацией или виновным третьим лицом, но не страховщиком. Так, к числу аварийных ситуаций, влекущих страховые или компенсационные выплаты потерпевшим, добавятся утечка опасных веществ и обрушение горных пород (подп. "б" п. 1 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

Одновременно определение "эксплуатация опасного объекта" будет скорректировано таким образом, что теперь застраховать свою ответственность обязаны будут также и владельцы опасного объекта, находящегося в момент катастрофы на техническом перевооружении или капитальном ремонте. То есть те из них, которые по старым правилам формально не действовали и в страховке поэтому не нуждались (подп. "в" п. 1 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

Кроме того, появились и новые виды опасных объектов: лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы, а также движущиеся пешеходные дорожки. Их владельцы, в том числе организации, управляющие многоквартирными домами, также обязаны застраховать свою ответственность (подп. "г" п. 1, подп. "а" п. 2, п. 3 ст. 1 Закона № 56-ФЗ). При этом, в случае, если собственники помещений управляют многоквартирным домом лично, то застраховать риск наступления гражданской ответственности должна организация, которая обслуживает лифтовое оборудование (подп. "г" п. 1, подп. "а" п. 2, п. 3 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

Отметим, что лица, ответственные за функционирование опасных объектов в многоквартирных домах, будут нести административную ответственность за несоблюдение требований об обязательном страховании на общих основаниях. Напомним, за эксплуатацию опасных объектов без договора обязательного страхования гражданской ответственности должностные лица могут быть оштрафованы на сумму от 15 тыс. до 20 тыс. руб. А юридические лица – на сумму от 300 тыс. до 500 тыс. руб. (подп. "б" п. 2 ст. 1 Закона № 56-ФЗ, ст. 9.19 КоАП РФ).

Шахтеры получат дополнительные гарантии

Это относится к таким объектам, как угольные шахты. В результате поправок размер страховой суммы для этих опасных объектов увеличен. Так, если максимально возможное количество людей, которые могут пострадать в результате аварии на угольной шахте составляет более 50 человек, страховая сумма, на которую владелец шахты обязан застраховать свою гражданскую ответственность увеличилась с прежних 10 млн до 100 млн руб. А если максимально возможное количество потерпевших не превышает 50 человек, владелец шахты будет обязан застраховаться на сумму 50 млн руб. (абз. 3-4, подп. "а" п. 4 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

В то же время, отмечая несомненную пользу этих нововведений, ряд экспертов полагают, что 10-кратное увеличение страховых сумм может негативно отразиться на предприятиях угольной отрасли. Более того, глава экспертного совета по страховому законодательству Госдумы, президент АНО по защите прав страхователей "За справедливые выплаты" Александр Коваль полагает, что эти меры скажутся и на конечном потребителе. "С одной стороны, увеличится страховая сумма. Вроде бы это хорошо. С другой стороны, с увеличением страховой суммы бизнесу придется как-то компенсировать повышение страховых премий. И это может привести к увеличению стоимости продукции. А над этим авторы закона как-то не подумали", – подчеркивает эксперт.

Между тем затраты владельцев угольных шахт, которые должны иметь декларацию промышленной безопасности, на страхование ответственности также увеличатся. По новым правилам такие опасные объекты будут подлежать страхованию на сумму не менее 50 млн руб. вне зависимости от численности работников (ранее страховая сумма составляла 10 млн руб.). Эта мера введена в связи с высокой степенью опасности таких объектов для жизни граждан. Напомним, декларация безопасности разрабатывается в том числе для производственных объектов I и II классов опасности – то есть объектов высокой и чрезвычайно высокой опасности (подп. "б" п. 4 ст. 1 Закона № 56-ФЗ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов").

Увеличены максимальные страховые и компенсационные выплаты для возмещения ущерба имуществу потерпевших

С 360 тыс. до 500 тыс. руб. возрос размер таких компенсаций для граждан и с 500 тыс. до 750 тыс. руб. – для организаций (подп. "а" п. 4 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

При этом процедура выплаты компенсации тем гражданам, которые были вынуждены в связи с аварией временно покинуть свои дома, значительно упрощена. Так, если ранее для получения страховой выплаты пострадавшему необходимо было вначале обосновать фактически понесенные в связи с переездом траты, то в соответствии с новым порядком по заявлению гражданина будет выплачиваться фиксированная сумма – 800 руб. за каждые сутки проживания в месте временного поселения. А когда будут доказаны фактически понесенные затраты, пострадавший получит возможность возместить их в пределах 200 тыс. руб. (абз. 7-8 подп. "в" п. 4, подп. "в"-"г" п. 6, подп. "б"-"в" п. 11 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

Кроме того, была уточнена норма, гарантирующая право на получение страхового возмещения вне зависимости от выплат, причитающихся потерпевшим по другим видам страхования. Среди таких выплат теперь отдельно поименованы выплаты по обязательному социальному страхованию – и они не станут препятствием для получения страховых выплат в порядке Закона № 225-ФЗ (подп. "б" п. 6 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

Одновременно у страхователей появилась новая обязанность информировать своих работников о заключенном договоре обязательного страхования и разъяснять порядок получения последними компенсаций и выплат. Также работодатели должны рассказать о перечне документов, необходимых для принятия решения о страховых выплатах и урегулирования претензий потерпевших. Причем работодатели обязаны разместить эту информацию на предприятии в доступных для работников местах (подп. "б" п. 9 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

Между тем если все же на предприятии страхователя произойдет авария, уже страховые компании обязаны будут опубликовать на своем сайте информацию для потерпевших о наступлении страхового случая, порядке и условиях осуществления страховых выплат, а также о перечне документов, необходимых для принятия решения об осуществлении выплат (абз. 2 подп. "е" п. 10, подп. "д" п. 14 ст. 1 закона № 56-ФЗ).

Кроме того, потерпевшие получили еще одну дополнительную гарантию возмещения причиненного ущерба. Речь идет о совершенствовании порядка предоставления компенсационных выплат объединениями страховщиков, на которые, напомним, можно рассчитывать, если невозможно получить страховую выплату непосредственно от страховой компании. Так, если окажется, что средств объединения будет недостаточно для осуществления компенсационных выплат, образовавшийся дефицит профинансируют члены такого объединения за счет собственных средств. При этом размер отчислений должен быть определен нормативным актом конкретного объединения страховщиков (абз. 2 подп. "в" п. 15 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

За допущенные нарушения страховщики будут нести повышенную ответственность

До 1% от размера страховой выплаты по каждому виду причиненного вреда вырос размер неустойки, уплачиваемой потерпевшему страховщиком в случае нарушения сроков совершения страховых выплат. Причем эта неустойка будет выплачиваться за каждый день просрочки. А раньше неустойка была фиксированной и составляла 1/150 ставки рефинансирования (на день, когда страховщик должен был исполнить свою обязанность) от предельных размеров страховых выплат. Например, если потерпевшему был причинен вред здоровью, он имеет право на выплату в размере 2 млн руб. (ч. 2 ст. 6 Закона № 225-ФЗ). По старым правилам потерпевший мог рассчитывать на компенсацию просрочки такой выплаты в размере 1,4 тыс. руб. единовременно (если исходить из действующего размера ставки рефинансирования – 10,5% годовых). А теперь – 20 тыс. руб. за каждый день просрочки.

Кроме того, страховщику придется уплатить неустойку также и в случае ненаправления потерпевшему в установленный срок мотивированного отказа в страховой выплате. В этом случае за каждый день просрочки потерпевший получит выплату уже в размере 0,05% от предельного размера страховой выплаты. Если обратиться к предыдущему примеру, эта сумма составит 1 тыс. руб.

Напомним, страховщик обязан либо осуществить страховую выплату, либо отказать в ней в течение 25 рабочих дней с момента получения заявления потерпевшего о страховой выплате (подп. 10 п. 2 ст. 12 Закона № 225-ФЗ).

Следует добавить, что в новой редакции Закона № 225-ФЗ изменился и порядок определения коэффициентов при расчете страховых тарифов. Так, законодатель отошел от правила, согласно которому такие коэффициенты устанавливаются в том числе с учетом оценки вреда, который может быть причинен в результате аварии, а также максимально возможного количества потерпевших. В результате нововведений при расчете коэффициентов будет учитываться только наличие или отсутствие в прошлом аварий по вине владельца опасного объекта. А сами тарифы станут более гибкими: Банк России сможет установить их предельные значения – максимальные и минимальные (подп. "б" п. 5 ст. 1 Закона № 56-ФЗ).

***

Несомненно, любые попытки совершенствования страхового законодательства можно только приветствовать. Особенно когда поправки касаются повышения защиты интересов граждан. Тем не менее, по мнению экспертов, пока остается нерешенной проблема несоразмерно низких по отношению к ущербу страховых выплат. Так, Александр Коваль подчеркивает, что на практике страховые механизмы все еще работают не на потерпевших, а на страховые компании. "За период действия Закона № 225-ФЗ аварии случались. При этом страховые премии были многомиллиардные, однако выплаты пострадавшим – копеечные. Только в этом году на шахте "Северная" произошла одна из самых крупных аварий в горнодобывающей промышленности России с 2010 года, погибли 36 человек. Насколько мне известно, компенсации тогда были не очень большими. Для страховщиков это чрезвычайно прибыльный бизнес", – констатирует эксперт.

Между тем, специалисты подчеркивают, что новые поправки все же сослужат добрую службу и станут началом нового этапа совершенствования страхового законодательства в сфере промышленной безопасности.